Comment obtenir un crédit immobilier plus rapidement ?
Plutôt banques en ligne ou courtiers ? D’autres circuits existent pour décrocher un prêt immobilier en peu de temps. Des solutions qui présentent de nombreux avantages, mais aussi quelques inconvénients.
Les banques n’ont pas chômé cet été. La faute à la faiblesse des taux et aux flots de dossiers de renégociation et de rachat de crédit qui leur sont parvenus. Dès le mois de mai, Jean-Marc Vilon, directeur général de Crédit Logement, garant de plus de 30 % de l’ensemble des prêts immobiliers souscrits en France, s’inquiétait de la situation pour le rachat de crédit : “C’est la moitié des opérations que nous traitons, et nous n’avons pas le sentiment que cela va se réduire, si l’on se fie au contexte économique.” Côté renégociation, les courtiers ont également vu la demande exploser. VousFinancer annonce une hausse de 200 % en un an du traitement de ce type de dossier. Les acquéreurs à la recherche d’un crédit immobilier pour financer leurs projets doivent patienter. “Même s’il existe un délai légal de 45 jours, il arrive bien souvent que les banquiers le dépasse et n’offre pas de réponse au client avant plusieurs mois“, confie Cécile Roquelaure, directrice des études pour le courtier en crédit Empruntis. Des circuits alternatifs existent pourtant.
Les banques en ligne : rapides, mais sélectives
ING Direct, BforBank, Hello bank… autant de nouveaux acteurs où tout ou presque se fait sur internet. “Chez nous, les particuliers peuvent avoir un accord de principe en une dizaine de minutes. Ils n’ont qu’à remplir le formulaire en ligne. Ensuite, ils doivent nous retourner un certain nombre de pièces justificatives“, précise Nicole Viviand, directrice adjointe de Boursorama Banque, l’un des leaders du secteur. Au total, entre la réception du dossier et la validation définitive, il s’écoule environ une semaine.Ces établissements pratiquent des taux d’emprunt bas. Le taux effectif global (TEG) d’ING direct, par exemple, est à 2,27 % sur 15 ans, frais de dossier et garantie inclus. Celui de Boursorama est de 2,11% sur 14 ans (frais de dossier offerts, coût de l’assurance inclus pour un emprunteur de moins de 31 ans, hors frais de garantie et hors droit de mutation) et 1,83% pour les meilleurs dossiers. Des profils dont sont friandes ces banques, selon Laurent De Badts, gérant-associé des Expertiseurs du Crédit. “Le chef d’entreprise dont il va falloir analyser le bilan pour lui prêter de l’argent les intéressent moins qu’un CSP + classique. Elles sont plus exigeantes sur les profils et les revenus de leurs clients.
“Pour le crédit immobilier, il est vrai que nous attirons des profils de CSP+ ou des personnes possédant des revenus importants”, confirme Nicole Viviand. “Mais il s’agit surtout d’un public plus à l’aise avec internet aujourd’hui, et qui est amené à s’élargir.”
Les courtiers en crédit : efficaces, mais gare aux frais supplémentaires
Si les délais sont un peu plus longs que pour les banques en ligne, les courtiers restent plus rapides que les institutions classiques. On estime qu’il faut entre une et deux semaines pour valider une offre de crédit immobilier. Un timing à mettre en perspective, pour Laurent De Badts : “Il faut prendre en compte le montage du crédit. Oui, ponctuellement on peut arriver sur des délais rapides, mais généralement, on est plutôt sur trois semaines ou un mois.”La force des courtiers ? Leurs réseaux : “Nous avons beaucoup de partenaires au sein de banques“, souligne Sandrine Allonier, responsable des relations banques chez VousFiancer. “Nous identifions au préalable les établissements spécialisés dans la primo-accession, ceux consacrés aux CSP +, aux intermittents du spectacle…“, ajoute Joël Boumendil, président d’ACE Crédit. Un premier travail permettant de s’adresser directement à la bonne banque, en fonction de la situation personnelle du client.À la clé également, la promesse de la gratuité. Les courtiers sont généralement payés par les banques et prétendent proposer leurs services gratuitement. “Mais bien souvent, les particuliers ont une sacrée surprise en se rendant, après avoir fait appel un courtier, chez leur banquier pour signer l’accord. Ils découvrent, par exemple, des frais de dossier importants qu’on a “oublié” de leur préciser“, indique Joël Boumendil. Chez ACE Crédit on préfère annoncer tout de suite la couleur. Le courtier prélève 1 %de la somme empruntée dans la limite de 950 €.
Les Français préfèrent aller à la banque
Le circuit classique demeure largement plébiscité par les particuliers. Dans un sondage Ifop de juin 2015, commandé par le courtier Cafpi, près des 44 % des personnes interrogées privilégient, dans le cadre d’une recherche de financement pour un bien immobilier, un établissement bancaire. Une tendance qui mettra du temps à s’inverser.
